Garanties offertes par l’assurance de prêt AXA

Le crédit immobilier, souvent le pilier d'un projet de vie, représente un engagement financier conséquent. Or, des événements imprévus peuvent compromettre la capacité de remboursement de l'emprunteur, impactant son foyer et son patrimoine. L'assurance de prêt, aussi appelée assurance emprunteur, se révèle alors une protection indispensable, garantissant la prise en charge du remboursement en cas de sinistre. AXA Assurance Emprunteur, fort de son expertise et de sa solidité financière, propose une gamme étendue de garanties pour répondre aux besoins spécifiques de chaque profil d'emprunteur.

AXA s'engage à offrir une couverture sur mesure, adaptable à la situation personnelle et professionnelle de chacun, permettant d'emprunter en toute sérénité et de protéger son projet immobilier. Nous aborderons les garanties de base, les garanties complémentaires, les particularités d'AXA, l'impact de la loi Lemoine et des conseils pour choisir la meilleure assurance de prêt immobilier.

Les garanties de base d'AXA assurance emprunteur

Les garanties de base, aussi appelées garanties minimales, sont incontournables dans toute assurance emprunteur. Elles offrent une protection fondamentale en cas de décès et de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA). Ces garanties constituent le socle de la couverture, assurant la pérennité de l'investissement immobilier et la protection des proches face aux aléas de la vie. Bien comprendre ces garanties est primordial pour sélectionner une assurance de prêt immobilier adaptée à sa situation et à ses besoins.

Décès (garantie obligatoire)

La garantie décès est la pierre angulaire de toute assurance emprunteur. Elle se déclenche en cas de décès de l'assuré, garantissant le remboursement du capital restant dû du prêt immobilier auprès de l'établissement prêteur. De cette façon, la famille de l'emprunteur est libérée du poids financier de la dette et peut conserver le bien immobilier. Cette garantie est donc essentielle pour protéger ses héritiers en cas de disparition.

Le mécanisme de la garantie décès est simple et direct : en cas de décès de l'emprunteur, AXA Assurance Emprunteur verse à la banque le capital restant dû au moment du décès, mettant ainsi fin à la dette. Les bénéficiaires de cette garantie sont généralement les héritiers de l'emprunteur, désignés comme tels dans le contrat d'assurance. Les conditions d'application de la garantie décès incluent généralement un âge limite de souscription, souvent fixé à 70 ou 75 ans, ainsi que des exclusions de garanties. Les exclusions courantes comprennent le décès résultant d'un suicide au cours de la première année du contrat, ou le décès survenant lors de la pratique de sports à risques sans les mesures de sécurité adéquates. AXA Assurance Emprunteur peut offrir la possibilité de racheter certaines de ces exclusions, moyennant une majoration de la prime d'assurance. Par exemple, un emprunteur pratiquant régulièrement l'alpinisme peut négocier la suppression de l'exclusion liée aux sports à risques.

Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) (garantie obligatoire en général)

La garantie PTIA est une autre garantie essentielle de l'assurance emprunteur. Elle entre en jeu lorsque l'emprunteur se retrouve dans un état d'invalidité physique ou mentale d'une telle gravité qu'il est reconnu incapable d'exercer toute activité professionnelle et qu'il nécessite l'assistance constante d'une tierce personne pour accomplir les actes essentiels de la vie courante (se laver, s'habiller, se nourrir, se déplacer). Cette garantie est particulièrement importante pour les emprunteurs qui pourraient se retrouver en situation de dépendance totale.

En cas de PTIA, AXA Assurance Emprunteur prend en charge le remboursement du capital restant dû du prêt immobilier auprès de la banque, soulageant ainsi l'emprunteur et sa famille d'une lourde charge financière. Les modalités de prise en charge sont précisées dans le contrat d'assurance. Les conditions d'application de la garantie PTIA reposent sur des critères d'évaluation de l'autonomie rigoureux, basés sur une expertise médicale approfondie. Des exclusions de garanties peuvent s'appliquer, notamment en cas d'affections préexistantes à la souscription du contrat qui n'auraient pas été déclarées. AXA Assurance Emprunteur se distingue parfois par une définition de la PTIA qui prend en compte des critères professionnels en plus des critères médicaux. Cela signifie que si l'emprunteur est incapable d'exercer sa profession, même s'il peut effectuer certains actes de la vie courante, il peut être considéré en PTIA par AXA. Par exemple, un chirurgien qui perd l'usage de ses deux mains peut être reconnu en PTIA, même s'il est autonome pour se nourrir ou s'habiller. On estime que seulement 0.1% des assurés se retrouvent en situation de PTIA.

Les garanties complémentaires d'AXA assurance emprunteur

En complément des garanties de base, AXA Assurance Emprunteur propose une gamme de garanties complémentaires pour une protection renforcée face aux aléas de la vie. Ces garanties couvrent des situations telles que l'Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT), l'Invalidité Permanente Totale (IPT), l'Invalidité Permanente Partielle (IPP) et la perte d'emploi. Ces garanties optionnelles permettent à l'emprunteur de se prémunir contre un plus grand nombre de risques et de sécuriser davantage son investissement immobilier.

Incapacité temporaire totale de travail (ITT)

La garantie ITT entre en jeu lorsque l'emprunteur est temporairement incapable d'exercer son activité professionnelle en raison d'une maladie ou d'un accident. Cette garantie permet la prise en charge des mensualités du prêt immobilier pendant la période d'arrêt de travail, évitant ainsi à l'emprunteur de se retrouver en difficulté financière et de devoir puiser dans son épargne.

Concrètement, AXA Assurance Emprunteur prend en charge le remboursement des mensualités du prêt immobilier après un certain délai, appelé délai de carence ou franchise. Ce délai est généralement de 30, 60, 90, 120 ou 180 jours, selon l'option choisie lors de la souscription du contrat. La durée maximale de l'indemnisation est également définie dans le contrat et peut varier de 12 à 36 mois. Les professions concernées sont généralement toutes celles qui sont salariées ou non-salariées. Certaines exclusions de garanties peuvent cependant s'appliquer, notamment pour les affections psychologiques ou les affections dorsales non objectivables par des examens médicaux. AXA Assurance Emprunteur propose différentes options de franchise, permettant à l'emprunteur de choisir le délai de carence qui correspond le mieux à ses besoins et à sa situation financière. Par exemple, un emprunteur disposant d'une épargne de précaution importante peut opter pour une franchise plus longue afin de réduire le coût de sa prime d'assurance. Une franchise de 90 jours peut permettre de réduire la prime d'assurance de 10 à 15%, selon les simulations. Inversement, un emprunteur aux revenus plus modestes peut préférer une franchise plus courte pour être indemnisé plus rapidement en cas d'arrêt de travail.

Invalidité permanente totale (IPT)

La garantie IPT se déclenche lorsque l'emprunteur est reconnu invalide de manière permanente et totale, c'est-à-dire avec un taux d'invalidité supérieur ou égal à 66% selon le barème de la Sécurité Sociale ou le barème conventionnel défini dans le contrat d'assurance. Cette garantie permet la prise en charge d'une partie ou de la totalité du capital restant dû du prêt immobilier, en fonction des termes du contrat.

Le montant de la prise en charge dépend du taux d'invalidité et des modalités définies dans le contrat d'assurance. Les conditions d'application incluent un taux d'invalidité minimum requis, déterminé par un médecin expert mandaté par l'assureur. Le barème utilisé pour évaluer l'invalidité peut être un barème croisé (prenant en compte les capacités physiques et mentales de l'emprunteur) ou un barème professionnel (prenant en compte l'incapacité à exercer sa profession). Il est important de consulter attentivement le barème d'invalidité utilisé par AXA Assurance Emprunteur avant de souscrire le contrat, car il peut avoir un impact significatif sur la prise en charge en cas de sinistre. Un barème professionnel est souvent plus favorable à l'emprunteur qu'un barème croisé. Par exemple, un musicien professionnel qui perd l'usage de plusieurs doigts et qui ne peut plus exercer son métier pourrait être considéré en IPT avec un barème professionnel, tandis qu'il pourrait ne pas l'être avec un barème croisé s'il est capable d'effectuer d'autres activités.

Invalidité permanente partielle (IPP)

La garantie IPP entre en jeu lorsque l'emprunteur est reconnu invalide de manière permanente, mais partielle, c'est-à-dire avec un taux d'invalidité compris entre 33% et 65% selon le barème de la Sécurité Sociale ou le barème conventionnel défini dans le contrat d'assurance. Cette garantie permet la prise en charge d'une partie des mensualités du prêt immobilier ou du capital restant dû, proportionnellement au taux d'invalidité.

Le montant de la prise en charge est calculé en fonction du taux d'invalidité et des modalités définies dans le contrat d'assurance. Les conditions d'application incluent un taux d'invalidité minimum requis. Le barème utilisé pour évaluer l'invalidité est le même que pour la garantie IPT. Les seuils de déclenchement de la garantie IPP chez AXA Assurance Emprunteur sont importants à connaître, car ils déterminent à partir de quel taux d'invalidité la garantie est activée. Par exemple, si la garantie IPP ne se déclenche qu'à partir d'un taux d'invalidité de 40%, un emprunteur ayant un taux d'invalidité de 35% ne sera pas indemnisé, même s'il est partiellement invalide et que son invalidité a un impact sur ses revenus. AXA Assurance Emprunteur calcule le montant des indemnités en appliquant un pourcentage au montant des mensualités ou du capital restant dû. Ce pourcentage est généralement égal au taux d'invalidité. Ainsi, si un emprunteur a un taux d'invalidité de 50%, AXA prendra en charge 50% des mensualités ou du capital restant dû.

Perte d'emploi (garantie chômage)

La garantie perte d'emploi, également appelée garantie chômage, intervient lorsque l'emprunteur perd involontairement son emploi, suite à un licenciement par exemple. Cette garantie permet la prise en charge des mensualités du prêt immobilier pendant une période limitée, soulageant ainsi l'emprunteur pendant sa période de recherche d'emploi et lui permettant de se concentrer sur son retour à l'activité professionnelle.

AXA Assurance Emprunteur prend en charge le remboursement des mensualités du prêt immobilier après un certain délai de carence, qui est généralement de quelques mois (entre 90 et 180 jours). La durée maximale de l'indemnisation est définie dans le contrat et peut varier de 6 à 12 mois. Les types de contrats de travail couverts sont généralement les contrats à durée indéterminée (CDI). Les contrats à durée déterminée (CDD), les contrats de travail temporaire (intérim) et les professions non-salariées ne sont généralement pas couverts par cette garantie. Des exclusions de garanties peuvent également s'appliquer, notamment en cas de démission volontaire, de faute grave ou lourde, ou de départ à la retraite. Les critères d'éligibilité à la garantie perte d'emploi chez AXA Assurance Emprunteur incluent généralement une ancienneté minimale dans l'entreprise, souvent de 6 à 12 mois. De plus, certains secteurs d'activité peuvent être exclus de la garantie, en raison de leur instabilité économique. Le nombre de mois de prise en charge proposés par AXA varie en fonction du contrat souscrit. Certains contrats peuvent prévoir une prise en charge de 6 mois, tandis que d'autres peuvent prévoir une prise en charge de 12 mois. Le coût de cette garantie représente environ 0,2% à 0,4% du montant total emprunté.

Focus sur les spécificités d'AXA assurance emprunteur (ce qui la différencie des concurrents)

AXA Assurance Emprunteur se distingue de ses concurrents par plusieurs atouts, notamment la modularité de ses offres, la transparence de ses exclusions de garanties, la simplicité de ses démarches et la qualité de son accompagnement, ainsi que la diversité de ses offres et avantages spécifiques. Ces éléments permettent à AXA de proposer une assurance emprunteur sur mesure, adaptée aux besoins de chaque emprunteur et à la nature de son projet immobilier.

Modularité des garanties

AXA offre une grande flexibilité dans le choix des garanties, permettant à l'emprunteur de personnaliser sa couverture en fonction de son profil, de ses besoins et de ses priorités. Cette modularité permet d'optimiser le coût de l'assurance tout en bénéficiant d'une protection adaptée à sa situation personnelle. Il est possible, par exemple, d'ajuster le niveau de couverture en IPT/IPP en fonction de sa situation professionnelle, de ses revenus et de sa tolérance au risque. Un emprunteur exerçant une profession à risque ou ayant des revenus variables peut choisir une couverture plus élevée en IPT/IPP, tandis qu'un emprunteur ayant des revenus stables et une bonne capacité d'épargne peut opter pour une couverture moins étendue.

• Large choix de franchises ITT
• Niveau de couverture IPT/IPP ajustable
• Possibilité de rachat de certaines exclusions (sous conditions)
• Garantie perte d'emploi optionnelle et adaptable
• Possibilité de moduler les quotités assurées entre co-emprunteurs

Exclusions de garanties

Il est crucial d'examiner attentivement les exclusions de garanties mentionnées dans le contrat d'assurance avant de souscrire. Certaines exclusions sont courantes dans le secteur de l'assurance emprunteur, comme les exclusions liées à la pratique de sports à risques, à l'exercice de professions à risques ou aux affections dorsales non objectivables. Cependant, d'autres exclusions peuvent être spécifiques à AXA Assurance Emprunteur. Il est donc important de comparer les exclusions proposées par AXA avec celles des concurrents, afin de s'assurer qu'elles sont compatibles avec son profil et ses activités. Dans certains cas, il peut être possible de négocier la suppression de certaines exclusions, moyennant une majoration de la prime d'assurance. Un emprunteur pratiquant régulièrement un sport à risque peut, par exemple, négocier la suppression de cette exclusion s'il prouve qu'il prend toutes les précautions nécessaires et qu'il est affilié à une fédération sportive reconnue.

Les exclusions liées aux professions à risques concernent généralement les métiers exposés à un risque élevé d'accident ou de maladie, tels que les pompiers, les policiers, les militaires, les infirmiers, les agents de sécurité, etc. Les exclusions liées aux affections dorsales non objectivables visent à se prémunir contre les arrêts de travail liés à des douleurs dorsales chroniques ou non diagnostiquées par des examens médicaux.

Démarches simplifiées et accompagnement

AXA met l'accent sur la simplification des démarches administratives liées à la souscription de l'assurance emprunteur et sur la qualité de l'accompagnement de ses clients en cas de sinistre. La souscription peut se faire en ligne, par téléphone ou auprès d'un conseiller AXA. Le service client est réactif et disponible pour répondre aux questions des clients et les accompagner dans leurs démarches. En cas de sinistre, AXA Assurance Emprunteur met en place un accompagnement personnalisé pour faciliter les démarches de déclaration et accélérer le versement des indemnités. De nombreux témoignages de clients mettent en avant la simplicité des démarches et la réactivité du service client d'AXA. Des études de cas anonymisées illustrent également la manière dont AXA a accompagné des clients en situation de PTIA ou d'ITT, en leur fournissant une assistance administrative et financière adaptée à leurs besoins.

• Souscription en ligne rapide et facile
• Conseillers disponibles par téléphone et en agence
• Espace client en ligne pour gérer son contrat
• Accompagnement personnalisé en cas de sinistre
• Plateforme téléphonique dédiée aux sinistres

Offres et avantages spécifiques

AXA propose régulièrement des offres promotionnelles et des avantages spécifiques à ses clients, tels que des réductions sur la prime d'assurance, des remboursements de frais de dossier, des offres de bienvenue ou des avantages liés à la détention d'autres contrats d'assurance chez AXA. Il est donc important de se renseigner sur les offres en cours au moment de la souscription. AXA peut, par exemple, proposer une réduction de 15% sur la prime d'assurance pour les jeunes de moins de 30 ans, ou un remboursement partiel des frais de dossier pour les fonctionnaires ou les primo-accédants. Les clients détenant déjà d'autres contrats d'assurance chez AXA (assurance habitation, assurance auto, assurance santé) peuvent également bénéficier d'avantages supplémentaires sur leur assurance emprunteur.

En 2023, plus de 300 000 personnes ont souscrit une assurance de prêt chez AXA. Le montant moyen emprunté est de 250 000 euros. La prime moyenne d'assurance de prêt est de 40 euros par mois. AXA revendique un taux de satisfaction client de 92%.

Comment choisir les bonnes garanties AXA pour son assurance emprunteur ?

Le choix des garanties de son assurance emprunteur est une étape cruciale dans le processus d'acquisition immobilière. Il est essentiel d'analyser son profil, de définir ses besoins, de comparer les offres du marché et de demander un devis personnalisé afin de prendre une décision éclairée. Un conseiller AXA ou un courtier en assurance de prêt peut vous accompagner dans cette démarche, en vous apportant son expertise et ses conseils personnalisés.

Analyse de son profil

L'analyse de son profil permet d'identifier les risques auxquels on est exposé et de sélectionner les garanties qui correspondent le mieux à sa situation personnelle et professionnelle. Il est important de prendre en compte sa situation professionnelle (CDI, CDD, profession libérale, fonctionnaire, etc.), son état de santé (antécédents médicaux, affections chroniques, pratique de sports à risque, etc.), son âge, ses revenus, ses charges financières et son niveau d'épargne. Par exemple, un emprunteur exerçant une profession libérale ou ayant des revenus variables aura besoin d'une couverture plus large en ITT et en IPT, car il ne bénéficie pas des mêmes protections sociales qu'un salarié. Un emprunteur ayant des antécédents médicaux devra s'assurer qu'il est correctement couvert pour les affections dont il a souffert, en vérifiant les exclusions de garanties. Un emprunteur ayant des revenus modestes devra opter pour une couverture plus complète afin de se protéger au mieux contre les aléas de la vie.

• Situation professionnelle stable ou précaire
• Antécédents médicaux et risques de santé
• Pratique de sports à risques
• Niveau de revenus et de charges
• Capacité d'épargne

Définition de ses besoins

La définition de ses besoins permet de déterminer le niveau de couverture souhaité, le délai de carence acceptable et les garanties complémentaires indispensables. Il est important de se poser les bonnes questions : quel niveau de couverture est nécessaire pour se sentir en sécurité et protéger son foyer ? Quel délai de carence est acceptable en cas d'arrêt de travail, en tenant compte de ses ressources financières ? Quelles garanties complémentaires sont indispensables pour se prémunir contre les risques auxquels on est particulièrement exposé ? Un emprunteur souhaitant une couverture maximale et une tranquillité d'esprit totale optera pour une franchise courte et des garanties complémentaires complètes. Un emprunteur souhaitant optimiser le coût de son assurance choisira une franchise plus longue et des garanties complémentaires plus limitées, en fonction de ses priorités.

Comparaison des offres

La comparaison des offres d'assurance emprunteur est une étape indispensable pour trouver le meilleur rapport qualité/prix. Il est important de comparer les prix des différentes offres AXA Assurance Emprunteur, ainsi que les garanties et les exclusions proposées, et de les confronter aux offres des concurrents. L'utilisation d'un comparateur d'assurance de prêt peut être utile pour avoir une vision globale du marché et identifier les offres les plus intéressantes. Un emprunteur peut ainsi constater que l'offre AXA Assurance Emprunteur est plus chère que celle d'un concurrent, mais qu'elle offre une couverture plus complète, des exclusions moins restrictives et un meilleur accompagnement en cas de sinistre. Il devra alors arbitrer entre le prix et la qualité de la couverture.

Pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, le coût total de l'assurance peut varier de 5 000 à 15 000 euros.

Demande de devis personnalisé

La demande de devis personnalisé est l'étape finale avant de prendre une décision. Il est essentiel de contacter un conseiller AXA Assurance Emprunteur ou un courtier en assurance de prêt, et de lui fournir toutes les informations nécessaires à l'établissement d'un devis précis et adapté à sa situation personnelle. Le conseiller ou le courtier pourra vous aider à choisir les garanties les plus pertinentes, à optimiser le coût de votre assurance et à répondre à toutes vos questions. Un courtier en assurance de prêt peut vous faire économiser jusqu'à 15 000 euros sur la durée totale de votre prêt immobilier.

Simulation de sinistres

Pour mieux appréhender l'impact des garanties de l'assurance emprunteur en cas de sinistre, il est utile de simuler différents scénarios. Par exemple, en cas d'Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) avec une franchise de 90 jours et des mensualités de prêt de 1 200 euros, AXA Assurance Emprunteur prendra en charge 1 200 euros par mois à partir du 91ème jour d'arrêt de travail. En cas d'Invalidité Permanente Totale (IPT) avec un capital restant dû de 180 000 euros et une prise en charge à 100%, AXA Assurance Emprunteur remboursera intégralement ce montant à la banque. Ces simulations permettent de visualiser concrètement les bénéfices de l'assurance emprunteur en cas de coup dur.

La loi lemoine et l'assurance de prêt AXA

La loi Lemoine, entrée en vigueur le 1er juin 2022, a révolutionné le marché de l'assurance emprunteur en offrant aux emprunteurs une plus grande liberté et en simplifiant les démarches de résiliation. AXA Assurance Emprunteur s'adapte à cette nouvelle réglementation et propose des offres conformes aux dispositions de la loi Lemoine.

Rappel des dispositions de la loi lemoine

La loi Lemoine permet aux emprunteurs de résilier leur assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, dès la signature de l'offre de prêt, et supprime le questionnaire de santé pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros et dont l'échéance intervient avant le 60ème anniversaire de l'emprunteur. Ces mesures simplifient le changement d'assurance emprunteur et permettent aux emprunteurs de réaliser des économies significatives sur le coût total de leur prêt immobilier. Environ 35% des emprunteurs changent d'assurance de prêt grâce à la loi Lemoine.

Impact sur l'assurance de prêt AXA

AXA Assurance Emprunteur s'adapte à la loi Lemoine en proposant des offres d'assurance emprunteur résiliables à tout moment, et en supprimant le questionnaire de santé pour les prêts éligibles. AXA informe ses clients sur leurs droits et les accompagne dans leurs démarches de résiliation et de substitution d'assurance emprunteur. AXA s'efforce également de proposer des tarifs compétitifs pour attirer les clients souhaitant profiter des avantages de la loi Lemoine.

Avantages pour l'emprunteur

La loi Lemoine offre de nombreux avantages aux emprunteurs, tels que la possibilité de changer d'assurance emprunteur plus facilement, de bénéficier de tarifs plus avantageux et de réaliser des économies substantielles sur le coût total de leur prêt immobilier. Un emprunteur de 35 ans, non-fumeur et en bonne santé peut économiser entre 3 000 et 10 000 euros sur la durée de son prêt immobilier en optant pour une assurance emprunteur alternative.

• Résiliation à tout moment et sans frais
• Suppression du questionnaire de santé sous conditions
• Possibilité de réaliser des économies significatives
• Plus grande transparence des offres
• Meilleure concurrence entre les assureurs

Comment résilier son assurance de prêt et souscrire chez AXA

Pour résilier son assurance emprunteur actuelle et souscrire un contrat chez AXA Assurance Emprunteur, il est nécessaire de suivre les étapes suivantes : contacter son assureur actuel pour connaître les modalités de résiliation de son contrat, comparer les offres d'AXA Assurance Emprunteur et des concurrents afin de choisir la plus adaptée à ses besoins, souscrire un contrat chez AXA Assurance Emprunteur, et envoyer une demande de résiliation à son assureur actuel, en respectant le délai de préavis et les conditions de résiliation prévues dans son contrat. AXA Assurance Emprunteur peut vous accompagner dans ces démarches et vous fournir tous les documents nécessaires à la résiliation de votre ancien contrat et à la souscription de votre nouveau contrat.